Bolån utan fast anställning

Kan man få bolån utan fast anställning? Svaret är ja. För dagens långivare är din inkomst ofta viktigare än anställningsformen. Här går vi igenom vad det innebär att ta bolån utan fast jobb. 

Bolån ställer höga krav på dig som låntagare, då beloppen är stora och banken tar en risk. Traditionellt sett har ett fast jobb med månadslön varit lite av ett måste för att få ett bolån. Men då inkomster kan komma från alla möjliga håll på dagens ekonomiska marknad, har bankerna alltmer börjat anpassa sig till tiden vi lever i.

Högre ränta utan fast anställning

Om din ekonomiska situation är stabil, exempelvis genom en fast anställning, har banken en garanti för din återbetalningsförmåga. Om din ekonomi istället går upp och ner, blir också risken för banken högre.

Banken har visserligen bostaden som säkerhet om du skulle bli av med din inkomstkälla. Men marknadsvärdet på bostaden kan ha sjunkit och då förlorar banken pengar.

Därför får du som är timanställd, vikarie eller liknande en riskpremie när du tar ett bolån – förutsatt att banken godkänner din anställningsform. Det innebär att räntan blir högre än om du skulle ha en fast anställning.

Läs också: Bolån med eget företag

Få ett bolån till bra ränta? Börja alltid med att jämföra erbjudanden

Är din ekonomiska situation osäker? Då är det extra viktigt att jämföra så många erbjudanden som möjligt innan du tar ett bolån. På så sätt kan du vara säker på att få bästa möjliga ränta utifrån dina individuella förutsättningar. Har du redan ett bolån kan det vara aktuellt att flytta eller omförhandla bolånet.

Hur mycket kan jag få i bolån utan fast anställning?

Exakt hur mycket du får låna är individuellt. Förutom inkomst, som är den viktigaste faktorn, tittar banken bland annat på

• eventuella befintliga lån
• civilstatus
• om du har barn eller ska vara föräldraledig
• om du har en medsökande
• hur mycket du kan lägga i kontantinsats
• hur hög avgift du kan tänka dig att betala
• om du har betalningsanmärkningar
• din kreditvärdighet
• din anställningsform.

Räkneexempel:

Om din ekonomiska situation kvalificerar dig för ett bolån, får du som mest låna sex gånger din årliga bruttoinkomst (inkomst innan skatt). Tjänar du 300 000 kronor om året kan du alltså beviljas ett bolån utan fast anställning på 1 800 000 kronor.

Belåningsgraden avgör amorteringsgraden

Banken vill försäkra sig om din återbetalningsförmåga. Om du lånar maxbeloppet på 85 % av bostadens marknadsvärde, gör din belåningsgrad att du måste amortera 2 % istället för 1 %. Detta påverkar riskbilden och kan leda till att du får avslag.

Följande gäller för amortering på nya bolån 2024:

Lån på mindre än 4,5 gånger bruttolönen:

• Om belåningsgraden är högre än 50 % av bostadens marknadsvärde måste du amortera – alltså betala av på lånet.
• Över 50 % belåningsgrad = 1 % amortering per år på lånebeloppet
• Över 70 % belåningsgrad = 2 % amortering på lånebeloppet

Lån på mer än 4,5 gånger bruttolönen:

• Över 50 % belåningsgrad = 2 % amortering per år på lånebeloppet
• Över 70 % belåningsgrad = 3 % amortering på lånebeloppet

Få bolån via Sambla

Vi kan hjälpa dig med flytt av ditt befintliga bolån, eller med att söka ett nytt bolån. Vi skickar ut din ansökan till våra samarbetspartners som får chansen att ge dig ett erbjudande – där du sedan kan välja det med lägst ränta. Du kan söka om ett nytt bolån eller att flytta ditt befintliga trots att du saknar en fast anställning, våra partners gör alltid en individuell bedömning. Att söka bolån genom oss innebär att du får fördelen av att kunna jämföra bolånebanker – utan att du behöver kontakta respektive bank själv.

Skicka in en ansökan i formuläret ovan eller kontakta oss på 0770 22 01 80 så kan vi tillsammans se över din situation. Vi kan hjälpa dig att med ett huslån – och ska du bygga nytt hus kan vi också hjälpa dig att låna till tomt. Vi kan också hjälpa dig med bolån vid ombildning till bostadsrätt.

Vill du veta mer om hur du kan jämföra bolån utifrån din ekonomiska situation eller få hjälp med din ansökan? Kontakta oss.

Vanliga typer av anställningar i Sverige

Oavsett vilken anställningsform du har, eller om du har eget företag, är det främst din inkomst som avgör hur mycket pengar du får låna. Vissa anställningsformer gör det dock lättare än andra att få ett bolån till bra villkor. Ju säkrare din inkomstkälla är, desto bättre förutsättningar får du.

Även om tillsvidareanställning – vilket är den formella termen för ett fast jobb – fortfarande är vanligast i Sverige*, finns det många andra varianter. Här följer några exempel:

Provanställning

En provanställning får som längst vara sex månader. Precis som det låter är det en betald testperiod för att se om du passar för jobbet och vice versa. Under denna tid har arbetsgivaren rätt att när som helst avsluta provanställningen med en månads varsel.

Om inget annat avtalats övergår provanställningen efter sex månader till en tillsvidareanställning. Då det kan vara svårt att veta om det blir en fortsättning, innebär bolån vid provanställning en risk. Då en tillsvidareanställning ser bättre ut i bankens ögon, väljer många att vänta ut provanställningen.

Visstidsanställning

Många företag använder denna anställningsform för att täcka ett vikariat eller få tillgång till en viss kompetens under en period. Slutdatumet för anställningen är satt från början.

En visstidsanställning gör det enkelt för både dig och banken att få en överblick av din ekonomi, åtminstone för en tid framåt. Om du har bra resultat i föregående års deklarationer och kan visa att din ekonomiska situation är stabil även framöver, ökar dina förutsättningar att få ett bolån till förmånlig ränta.

Läs mer: Så påverkar anställningsformen din kreditvärdighet

Projektanställning

Denna anställningsform är snarlik en visstidsanställning, med skillnaden att arbetet pågår till det att projektet är klart. Det finns inget fast slutdatum, även om en längsta anställningstid brukar anges. Många har löpande projektanställningar hos olika företag och kan på så sätt visa upp kontinuitet mot banken.

Vikariat

Det finns både timvikariat och långtidsvikariat. Ett vikariat som pågått i mer än två år under en femårsperiod hos en och samma arbetsgivare, ska övergå i en tillsvidareanställning. Bra att veta som arbetstagare – speciellt om du funderar på att ta ett bolån.

Börjar du närma dig dina två år kan det vara fördelaktigt att vänta med bolånet tills du har en fast anställning.

Säsongsarbete

Jobb som utförs under en begränsad, återkommande period varje år kallas för säsongsarbete. Det är vanligt inom exempelvis turism- och fjällverksamhet. Den som utfört säsongsarbete under en längre, sammanhängande period kan ha rätt till företräde om en fast tjänst skulle utlysas.

Säsongsarbete behöver inte vara ett hinder för bolån, men om du inte har några andra jobb under året kan det bli svårt. Banken tittar på din totala årsinkomst och några månaders jobb brukar sällan räcka för att få ett så pass stort lån.

Gig-arbete

Gig-arbete är en modern term som beskriver kortare kontrakt och frilansuppdrag. Denna modell är kanske inget drömscenario ur bankens perspektiv när det kommer till bolån. Samtidigt är gig-ekonomin en stor del av dagens arbetsmarknad och något som allt fler långivare börjar anpassa sina erbjudanden efter.

Studentanställning

Inom bemanningsbranschen tecknas ofta ramavtal med företag som ger studenter chansen att jobba extra eller ha kortare visstidsanställningar.

Vill du söka bolån som student? Hör av dig så går vi igenom dina förutsättningar tillsammans.

Läs också: Flytta hemifrån

Öka chansen till bolån utan fast anställning

Av ovan nämnda anställningsformer kan det vara svårt att få bolån om du endast säsongsjobbar, har enstaka kortare uppdrag, är student eller timvikarie.

Inkomstgränsen för att få ett bolån är alltid relativt hög och får inte understigas – oavsett anställningsform. Bankerna tittar heller inte bara på din nuvarande inkomst, utan även på tidigare års deklarationer. Det är den samlade bilden av din ekonomiska situation som avgör om du kan få ett bolån och till vilken ränta.

Följande ökar dina chanser att få ett bolån utan fast anställning:

• En medsökande
  Kanske har du medel att klara av ett bolån trots att banken inte ser det så? Då kan du alltid försöka ha en medlåntagare vars ekonomi är mer stabil än din egen. Eftersom medlåntagarens uppgifter rent tekniskt ligger till grund för bankens bedömning, kan du därmed få ett bolån utan fast anställning.

• God kreditvärdighet
  Har du skött din ekonomi bra under flera års tid och nyligen börjat frilansa eller bytt från fast jobb till visstidsanställning? Då kan din goda kreditvärdighet väga upp för en mindre säker inkomstkälla framåt.

• Sparkapital
  Alla banker är mer välvilligt inställda att låna dig pengar om du har pengar sparade.
• Passiva inkomster
  Om du har investerat pengar i aktier eller fonder kan de generera inkomst över tid. Det påverkar helhetsbilden av din ekonomiska situation.

Bolån utan fast anställning för dig med eget företag

Att frilansa och driva sitt eget företag är också ett mycket vanligt alternativ till en fast anställning idag. För att få ett bolån som egenföretagare krävs det att du kan visa upp god lönsamhet över tid. Vanligtvis tittar bankerna på de senaste två årens deklarationer. Om du har aktiebolag behöver du ta ut en tillräckligt hög lön för att möta inkomstkravet på bolån. Här kan du läsa mer om krav på bolån.

Är det vanligt att banker erbjuder bolån utan fast anställning?

Flera banker och kreditinstitut än du kanske tror erbjuder bolån utan fast anställning i Sverige idag. Även för många av storbankerna är din inkomst den tyngst vägande faktorn – detta trots skärpta amorteringskrav och ovisshet på räntemarknaden. Vissa stänger dock fortfarande dörren helt.

Testa dig fram på bankernas bolånekalkylatorer eller jämför alternativen med en och samma ansökan.

Kan jag ta bolån som arbetslös eller om jag har A-kassa?

Om du helt saknar arbete och inkomst blir det svårt att få ett bolån utan en medsökande. Ett mycket stort sparkapital skulle dock kunna kompensera. Din återbetalningsförmåga är alltid centralt när du ansöker om bolån.

Du kan heller inte ansöka om bolån med A-kassa som enda inkomst. Däremot kan du räkna in A-kassan om du ansöker tillsammans med en medlåntagare.

4 tips när du vill ta bolån utan fast anställning:

• Kom ihåg att vända dig till flera banker. Jämför alltid erbjudanden för att få bästa möjliga ränta. Ett bolån utan fast anställning blir redan dyrare än om du skulle ha ett fast jobb, så varför betala mer än du måste?
• Överbelåna dig inte. Om din ekonomiska situation är osäker kanske du ska satsa på en billigare bostad än du faktiskt skulle kunna få lån till.
• Ha en medsökande för att öka chanserna till ett bra bolån med förmånlig ränta. Banken räknar på medlåntagarens återbetalningsförmåga – men kom ihåg att du har det egentliga ansvaret för lånet, om än inte i avtalet.
• Om du vet att du snart kommer att få en tillsvidareanställning – vänta med att ansöka! Dina förutsättningar att få bra villkor på ditt bolån kommer att öka markant.

Flytta bolån utan fast anställning

Har du redan ett bolån och är intresserad av att flytta det för att få en bättre ränta? Smart av dig! Här hjälper vi dig att flytta bolånet.